Види депозитів і що про них каже закон
Цивільний кодекс (відкривається в новій вкладці) розрізняє вклад на вимогу, який банк видає на першу вимогу, і строковий, який повертають зі спливом строку (ч. 1 ст. 1060). Договір укладають письмово, інакше він нікчемний (ст. 1059). Решту – поповнення, часткове зняття, спосіб виплати процентів – банк визначає умовами конкретного продукту.
| Вид вкладу | Коли можна забрати гроші | Середня ставка в гривні, серпень 2026 |
|---|---|---|
| На вимогу, ощадний рахунок | будь-коли | 3,1% |
| Строковий до 1 року | у кінці строку | 11,9% |
| Строковий від 1 до 2 років | у кінці строку | 13,3% |
| Строковий понад 2 роки | у кінці строку | 15,1% |
Ставки в таблиці – середньозважені за новими вкладами населення в усіх банках, до сплати податків (статистика НБУ (відкривається в новій вкладці), останній опублікований місяць).
Дострокове повернення: право, якого може не бути
Вклад на вимогу банк зобов'язаний видати повністю або частинами на першу вимогу, а умова договору про відмову від цього права нікчемна (ч. 2 ст. 1060 ЦК). Зі строковим вкладом інакше: повернути його і проценти до кінця строку можна лише тоді, коли це прямо передбачено договором (ч. 3 ст. 1060 ЦК).
Тому на ринку є два різні продукти. Вклад без права дострокового розірвання дає вищу ставку, але банк законно відмовить, якщо гроші знадобляться раніше. Вклад із таким правом дає нижчу ставку, а при достроковому поверненні банк зменшує проценти – нерідко перераховує їх за зниженою ставкою за весь строк.
Поповнення, виплата процентів і капіталізація
- Поповнення. Корисне, якщо відкладаєте щомісяця. Перевірте, до якого дня строку можна довносити гроші та чи є обмеження суми.
- Виплата процентів. Щомісяця на картку, раз на квартал або в кінці строку. Якщо договір цього не визначає, діє правило кодексу: проценти виплачують на вимогу вкладника після кожного кварталу, а незатребувані додають до суми вкладу (ч. 6 ст. 1061 ЦК).
- Капіталізація. Проценти додаються до вкладу, і наступного місяця проценти нараховують уже на більшу суму.
- Нарахування. Проценти нараховують із дня, наступного за днем надходження грошей, до дня, що передує поверненню (ч. 5 ст. 1061 ЦК). День внесення і день повернення не оплачуються.
Автопролонгація
Якщо в день закінчення строку вкладник не забрав гроші, договір вважається продовженим на умовах вкладу на вимогу – якщо інше не встановлено договором (ч. 4 ст. 1060 ЦК). «Інше» – це автопролонгація: вклад автоматично продовжують на новий строк. Ставка нового строку може залишитися попередньою, стати такою, що діє в банку на день продовження, або зниженою – це визначає договір. Якщо вклад без права дострокового розірвання, після автопролонгації гроші знову недоступні до кінця нового строку.
Як читати ставку
Ставка в договорі та рекламі – річна. Вклад 100 000 грн на три місяці під 13,82% принесе не 13 820 грн, а чверть цієї суми: 3 455 грн до податків і 2 660 грн після них.
Номінальна й ефективна ставка. Номінальна записана в договорі. Ефективна показує, скільки вклад заробить за рік, якщо проценти капіталізуються. Для щомісячної капіталізації: ефективна ставка = (1 + ставка ÷ 12)¹² − 1. Номінальні 14% – це 14,93% ефективних до податків. Тому вклади з різним порядком виплати процентів порівнюйте за сумою, яку отримаєте в кінці, а не за цифрою в рекламі.
Акційні надбавки. Найвища ставка часто складається з базової і бонусів: за «нові гроші» (кошти, заведені з іншого банку або готівкою), за оформлення в застосунку, за зарплатну чи пенсійну картку, за продовження вкладу. Це практика окремих банків, а не норма закону. У тарифах шукайте, на яку суму діє надбавка, чи зберігається вона після автопролонгації і що буде, якщо умову порушити.
Ставка, помітно вища за ринкову. НБУ на порталі «Гаразд» (відкривається в новій вкладці) попереджає: банки, які пропонують ставки набагато вищі за середні, можуть мати проблеми з ліквідністю. Є і юридичний ризик. Фонд гарантування не відшкодовує вклади, за якими людина на індивідуальній основі отримує проценти на неринкових умовах або має інші фінансові привілеї від банку (п. 7 ч. 4 ст. 26 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» (відкривається в новій вкладці)). Ставка має збігатися з публічними умовами банку, а не бути особистою домовленістю з менеджером.
Калькулятор на сайті банку. НБУ зобов'язує банки розміщувати калькулятор, який показує дохід і ставку до податків, суми ПДФО й військового збору, дохід і ставку після оподаткування, а також платні супутні послуги (п. 22-3 Положення, затвердженого постановою НБУ № 141 (відкривається в новій вкладці)). Істотні умови кожного вкладу банки подають за єдиною формою, тож пропозиції можна порівнювати рядок за рядком.
Скільки платять банки: орієнтири НБУ на жовтень 2026 року
Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) – усереднені ставки, які щодня оголошують 20 банків із найбільшими портфелями строкових вкладів населення. Для розрахунку беруть вклад для нового клієнта без поповнення, з виплатою процентів у кінці строку, на 100 тис. грн або 10 тис. доларів чи євро (методика (відкривається в новій вкладці)).
| Строк | Гривня | Після податків | Долар | Після податків | Євро | Після податків |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3 місяці | 13,82% | 10,64% | 0,85% | 0,65% | 0,34% | 0,26% |
| 6 місяців | 14,43% | 11,11% | 0,91% | 0,70% | 0,37% | 0,28% |
| 9 місяців | 14,61% | 11,25% | 0,99% | 0,76% | 0,35% | 0,27% |
| 12 місяців | 14,03% | 10,80% | 1,13% | 0,87% | 0,46% | 0,35% |
Джерело: НБУ, UIRD (відкривається в новій вкладці) на 9 жовтня 2026 року; ставки після податків – наш розрахунок (ставка × 0,77).
Найвищу гривневу ставку зараз дають не річні, а шести- і дев'ятимісячні вклади. Статистика за фактично укладеними договорами показує нижчий рівень: у серпні нові гривневі вклади строком до року банки залучали в середньому під 11,9%, валютні – під 0,9%. Цей показник охоплює всі банки й усі строки до року, зокрема найкоротші.
Ціну грошей задає облікова ставка НБУ, яка з 18 вересня становить 16%. Як її зміни доходять до вкладів, ми розбирали в матеріалі про облікову ставку. Усі цифри цього розділу змінюються: UIRD – щодня, статистика – щомісяця, тож перед рішенням звірте їх із сайтом НБУ.
Податки з процентів: 23%, які банк утримує сам
Проценти за вкладом – оподатковуваний дохід. Ставки визначає Податковий кодекс (відкривається в новій вкладці):
- податок на доходи фізичних осіб – 18% (п. 167.1, пп. 170.4.1);
- військовий збір – 5% (пп. 1.3 п. 16-1 підрозділу 10 розділу XX). Ця ставка діятиме до кінця третього календарного року після року, в якому припинять або скасують воєнний стан; далі кодекс передбачає 1,5%.
Обидва платежі утримує банк як податковий агент під час нарахування процентів, і на цьому оподаткування завершується (пп. 170.4.1). На рахунок надходить уже «чиста» сума. У своїй звітності банк показує загальну суму процентів і податку без даних про окремих вкладників (пп. 170.4.2).
Подавати декларацію лише через проценти за вкладом не потрібно: обов'язок вважається виконаним, якщо доходи отримано виключно від податкових агентів (п. 179.2). Якщо ви подаєте декларацію з іншої причини, ці доходи в ній теж зазначають.
Виняток – проценти на поточні рахунки, на які надходять виключно зарплата, стипендія, пенсія чи соціальні виплати: вони не оподатковуються (пп. 165.1.41). Строкових вкладів це не стосується.
Розрахунок: 100 000 грн на рік під 14%
Візьмемо ставку, близьку до річного UIRD, – 14% річних. У першому варіанті проценти виплачують у кінці строку або щомісяця на картку, у другому – щомісяця додають до вкладу.
| Показник | Без капіталізації | Щомісячна капіталізація |
|---|---|---|
| Нараховано процентів | 14 000 грн | 14 713 грн |
| ПДФО, 18% | 2 520 грн | 2 648 грн |
| Військовий збір, 5% | 700 грн | 736 грн |
| На руки | 10 780 грн | 11 329 грн |
| Ставка після податків | 10,78% | 11,33% |
За однакової номінальної ставки капіталізація додає 549 грн. Але ставка за вкладом із капіталізацією може бути нижчою, ніж за вкладом із виплатою процентів. Поріг для цього прикладу – приблизно 13,35%: вклад із щомісячною капіталізацією під таку ставку приносить стільки ж, скільки вклад без неї під 14%. Якщо різниця ставок більша за 0,65 в. п., капіталізація програє.
Валютний вклад. Податок рахують у гривні: проценти перераховують за курсом НБУ на день нарахування (п. 164.4 ПКУ). Приклад: 5 000 доларів на рік під 1,13% – це 56,50 долара процентів. За офіційним курсом 44,85 грн/$ (9 жовтня) база оподаткування становить 2 534 грн, податки – 583 грн, або близько 13 доларів. На руки – 43,50 долара, тобто 0,87% річних.
Інфляція і реальна дохідність
У вересні 2026 року споживчі ціни були на 10,0% вищі, ніж рік тому (Держстат (відкривається в новій вкладці), 9 жовтня). Реальна дохідність = (1 + ставка після податків) ÷ (1 + інфляція) − 1. Для вкладу з прикладу: 1,1078 ÷ 1,10 − 1 = 0,7%. Тобто 110 780 грн через рік куплять приблизно стільки ж, скільки сьогодні 100 709 грн. Без вкладу 100 000 грн за такої інфляції втратили б 9,1% купівельної спроможності.
Щоб після податків лише зрівнятися з інфляцією 10%, потрібна ставка 12,99% (10 ÷ 0,77). Якою буде інфляція за рік дії вкладу, наперед невідомо: у липні НБУ прогнозував, що у 2027 році вона сповільниться до 6,9%. За такого зростання цін реальна дохідність вкладу з прикладу становила б 3,6%. Як рахують інфляцію і чому ваша може відрізнятися від офіційної – у нашому поясненні.
Проценти за ОВДП, на відміну від депозитних, не оподатковуються (пп. 165.1.2 ПКУ), але це інший інструмент із власними правилами – див. інструкцію з купівлі ОВДП.
Один вклад на рік чи чотири по три місяці
Короткий вклад дає гнучкість, довгий фіксує ставку. Порівняємо 100 000 грн за ставками UIRD на 9 жовтня: річний вклад під 14,03% з виплатою процентів у кінці строку і тримісячний під 13,82%, який тричі переукладають. Припущення: квартал дорівнює чверті року, проценти після податків щоразу додають до вкладу, перерв між вкладами немає.
| Сценарій | Ставки за кварталами, % | Дохід після податків | Різниця з річним вкладом |
|---|---|---|---|
| Один вклад на 12 місяців | 14,03 | 10 803 грн | – |
| Ставки не змінюються | 13,82 – чотири рази | 11 074 грн | +271 грн |
| Знижуються на 0,5 в. п. щокварталу | 13,82 / 13,32 / 12,82 / 12,32 | 10 450 грн | −353 грн |
| Знижуються на 1 в. п. щокварталу | 13,82 / 12,82 / 11,82 / 10,82 | 9 828 грн | −975 грн |
| Зростають на 0,5 в. п. щокварталу | 13,82 / 14,32 / 14,82 / 15,32 | 11 700 грн | +896 грн |
За незмінних ставок короткі вклади виграють завдяки тому, що проценти щокварталу починають працювати. Але досить, щоб середня ставка за тримісячними вкладами протягом року опустилася нижче приблизно 13,5%, – і вигіднішим виявиться річний вклад. Сценарії в таблиці – арифметика, а не прогноз.
Скільки коштує дострокове розірвання: приклад
Вклад 100 000 грн на 12 місяців під 14% із щомісячною виплатою процентів на картку. Договір дозволяє дострокове повернення, але з перерахунком процентів за ставкою 1% річних. Ставка умовна: у вашому договорі вона може бути і вищою, і близькою до нуля. Через сім місяців гроші знадобилися.
- За сім місяців банк нарахував 8 167 грн процентів і після податків виплатив 6 288 грн.
- Після перерахунку за ставкою 1% вам належить 583 грн, після податків – 449 грн.
- Різницю, 5 839 грн, банк утримає із суми вкладу: на руки видадуть 94 161 грн.
Разом з уже отриманими процентами це 100 449 грн: за сім місяців вклад приніс 449 грн замість 6 288 грн. Податок банк теж перераховує – це його обов'язок за пп. 170.4.4 ПКУ, окремо звертатися до податкової не потрібно. Головний висновок: якщо проценти ви вже витратили, при достроковому розірванні повернеться менше, ніж було внесено.
Що гарантує Фонд гарантування вкладів
Скільки повернуть
Учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб є всі банки з ліцензією: участь обов'язкова (ст. 17 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», далі – Закон). На 11 жовтня 2026 року в реєстрі 59 банків.
- Під час воєнного стану і три місяці після його припинення чи скасування Фонд відшкодовує вклад у повному розмірі разом із процентами (п. 2 розділу II Закону № 2180-IX (відкривається в новій вкладці)). Воєнний стан діє з 24 лютого 2022 року, і відтоді його щоразу продовжують на 90 діб; чинний на 11 жовтня 2026 року указ – № 596/2026 (відкривається в новій вкладці).
- Після цього гарантована сума становитиме не менше 600 тис. грн на одного вкладника в одному банку, скільки б вкладів і рахунків у ньому не було; адміністративна рада Фонду може її збільшити (ст. 26 Закону в редакції, що набере чинності через три місяці після завершення воєнного стану).
Повна гарантія – тимчасовий режим, а не властивість вкладу. Який із двох режимів застосують, визначає не дата відкриття депозиту, а день, коли банк почали виводити з ринку: суму відшкодування рахують за правилами, чинними на цей день. Вклад, відкритий сьогодні на довгий строк, може «дожити» до часу, коли діятиме вже ліміт. Тому суму, більшу за 600 тис. грн в одному банку, оцінюйте з огляду на ліміт уже зараз.
Державні банки – такі самі учасники Фонду, як приватні: Ощадбанк, вклади в якому раніше повністю гарантувала держава, приєднався до Фонду 13 квітня 2022 року.
Що покриває гарантія
| Гарантія поширюється | Гарантія не поширюється |
|---|---|
| строкові вклади і вклади на вимогу | вклади в банківських металах |
| кошти на поточних і карткових рахунках | кошти в довірчому управлінні банку |
| рахунки ФОП | ощадні та депозитні сертифікати банку (крім іменних, виданих до 30 червня 2021 року) |
| проценти, нараховані до початку виведення банку з ринку | вклад у заставі за кредитом у цьому ж банку – до погашення боргу |
| валютні вклади – у гривні за офіційним курсом | вклади пов'язаних із банком осіб і вклади на індивідуальних неринкових умовах |
| рахунки під арештом суду або заблоковані за законом про фінансовий моніторинг | |
| вклад, менший за 10 грн |
Перелік винятків – у ч. 4 ст. 26 Закону, визначення вкладу – у ст. 2; пояснення є на сайті Фонду: що гарантується (відкривається в новій вкладці) і що ні (відкривається в новій вкладці).
Гарантія Фонду стосується лише банків, тому внески до кредитних спілок вона не покриває. Фінансові компанії взагалі не мають права залучати вклади від населення (ст. 14 і прикінцеві положення Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії» (відкривається в новій вкладці)): «депозит» у такій компанії – привід відмовитися. ОВДП та інші цінні папери, куплені через банк, теж не вклад: за ними відповідає емітент, а не банк. Про металеві рахунки – у матеріалі про золото.
Як виплачують гроші, якщо банк виводять з ринку
- Фонд починає виплати не пізніше ніж через 20 робочих днів від початку виведення банку з ринку, а якщо в банку понад 500 тис. рахунків – через 30 робочих днів (ч. 1 ст. 28).
- Поки діє тимчасова адміністрація, виплачують лише за договорами, строк яких уже закінчився, і за поточними рахунками. Після рішення про ліквідацію банку – всім вкладникам (ч. 2 ст. 26, роз'яснення Фонду).
- Гроші отримують через банки-агенти – готівкою або на рахунок (ч. 2 ст. 28), а також дистанційно: у застосунках банків-агентів або в «Дії». Потрібні паспорт і податковий номер; заяву до Фонду, за його роз'ясненням (відкривається в новій вкладці), у звичайному випадку подавати не треба.
- Проценти перестають нараховувати з дня початку виведення банку з ринку (ч. 1 ст. 27).
- Валютний вклад відшкодовують у гривні за офіційним курсом НБУ на кінець дня, що передує початку виведення банку з ринку (ч. 5 ст. 26).
Коли діятиме ліміт, суму понад нього можна буде заявити як вимогу кредитора. Її повертають із коштів від продажу майна банку, і повне повернення не гарантоване.
Як перевірити банк
Рейтингу тут не буде: надійність банку змінюється, а перевірити її основу можна самостійно за кілька хвилин.
- Ліцензія. Знайдіть банк у довіднику НБУ (відкривається в новій вкладці) і переконайтеся, що в його картці зазначено чинну банківську ліцензію.
- Участь у Фонді. Звірте назву з реєстром учасників (відкривається в новій вкладці) або зателефонуйте на гарячу лінію Фонду 0 800 105 800.
- Звітність. Банк зобов'язаний до 30 квітня оприлюднити на своєму сайті річну фінансову звітність з аудиторським звітом (ст. 69 Закону «Про банки і банківську діяльність» (відкривається в новій вкладці)). Щомісячні показники кожного банку – прибуток, капітал, виконання нормативів – публікує НБУ в розділі «Наглядова статистика» (відкривається в новій вкладці).
- Сторони договору. У договорі мають стояти «банк» і «вкладник». «Інвестор», «клієнт фінансової компанії», «страхувальник» означають, що це не вклад і гарантія Фонду на нього не діє, застерігає НБУ.
- Довідка про систему гарантування вкладів. Банк має дати її для ознайомлення до укладення договору і надалі щонайменше раз на рік.
Валютний депозит: що дозволяє НБУ
Валютний вклад має сенс, коли й витрати будуть у валюті: ставки – близько 1% у доларах і ще менше в євро. Правила для вкладників містить постанова НБУ № 18 (відкривається в новій вкладці) (редакція від 17 вересня 2026 року); ліміти для населення НБУ підвищив з 11 серпня (відкривається в новій вкладці).
- Купівля безготівкової валюти. Банк може продати клієнтові безготівкову валюту в межах 200 тис. грн в еквіваленті на календарний місяць – це ліміт в одному банку (п. 12-19; до серпня було 50 тис. грн). У цей ліміт входять також банківські метали без фізичної поставки та іноземні цінні папери.
- Купівля під вклад. Окрема норма дозволяє продати до 200 тис. грн на місяць для розміщення на строковий вклад у цьому ж банку – щонайменше на три календарні місяці й без права дострокового розірвання (пп. 1-4 п. 12). Чи можна поєднати обидва ліміти, постанова прямо не каже – уточніть у банку.
- Готівка з валютного рахунку. Зняти можна до 200 тис. грн в еквіваленті на день (п. 5).
- Вклад із прив'язкою до курсу. Постанова передбачає і продукт для гривневих заощаджень: банк продає долари за офіційним курсом і розміщує їх на вклад щонайменше на шість місяців без дострокового розірвання й поповнення, а повертає гривнею за офіційним курсом на день повернення (пп. 1-5 п. 12). Чи пропонує його конкретний банк, з'ясовуйте окремо.
Купуєте і продаєте валюту ви за курсом банку, а не за офіційним, і різниця між ними – ваша витрата; звідки вона береться, пояснюємо в матеріалі про офіційний курс і курс у банку. Перевірте в договорі, у якій валюті банк поверне вклад і проценти.
Що перевірити в договорі: умови, на яких втрачають гроші
Спершу загальне: у договорі мають бути сума, валюта, дати початку й закінчення строку, фіксована ставка і порядок виплати процентів. Далі – умови, які найчастіше зменшують дохід.
- Мінімальна сума і строк внесення. Ставка з реклами може діяти від певної суми, а гроші треба внести протягом визначеної кількості днів після підписання.
- Ставка дострокового повернення. Шукайте не лише сам дозвіл, а й цифру та порядок перерахунку: за весь строк чи за останній період, чи утримають різницю із суми вкладу.
- Автопролонгація. Під яку ставку, на який строк, як і до якого дня її можна вимкнути.
- Комісії навколо вкладу. За відкриття поточного рахунку, переказ повернених грошей в інший банк, видачу готівки в касі. У депозитному договорі їх може не бути – вони записані в тарифах на розрахунково-касове обслуговування.
- Ліміт готівки. З гривневого рахунку фізичної особи банк видає не більш як 100 тис. грн готівкою на день (п. 3 постанови НБУ № 18). Великий вклад готівкою доведеться забирати кілька днів або переказувати безготівково.
- Обмеження поповнення. Максимальна сума довнесень, заборона поповнювати в останні місяці, інша ставка на довнесені кошти.
- Права банку. Перевірте, що договір дозволяє банку робити без вашої згоди: змінювати тарифи на обслуговування рахунків, відмовляти в поповненні. Обмежити операції або розірвати договір банк може також у випадках, передбачених законодавством про фінансовий моніторинг (ст. 1074, 1075 ЦК), тож будьте готові пояснити походження великої суми.
- Вклад як застава. Якщо вкладом забезпечено кредит у цьому ж банку, забрати його до погашення боргу не вийде, і гарантія Фонду на нього в цей час не діє.
Довіреність, спадщина і вклад для дитини
Довіреність. Розпоряджатися вкладом може довірена особа за довіреністю, посвідченою нотаріально або уповноваженим працівником банку (пп. 2 п. 16 Інструкції НБУ № 162 (відкривається в новій вкладці)). Оформити її в банку варто заздалегідь, якщо їдете надовго або доглядаєте літніх родичів.
Заповідальне розпорядження. Вкладник може розпорядитися вкладом на випадок смерті, склавши заповіт або зробивши розпорядження банку (ч. 1 ст. 1228 ЦК). Розпорядження оформлюють окремим документом або додатком до договору, його засвідчує працівник банку (п. 17 Інструкції № 162). Пізніший заповіт скасовує розпорядження, якщо змінює спадкоємця вкладу або стосується всього майна (ч. 3 ст. 1228).
Вклад померлого. Право на вклад входить до складу спадщини незалежно від способу розпорядження ним (ч. 2 ст. 1228 ЦК), тому банк виплачує гроші спадкоємцеві за документами про право на спадщину. Свідоцтво нотаріус видає через шість місяців після відкриття спадщини, а раніше може дозволити отримати частину вкладу, якщо на це є істотні обставини (ст. 1298 ЦК).
Вклад для дитини. Малолітній дитині (до 14 років) вклад відкривають батьки чи опікуни, і вони ж розпоряджаються грошима (п. 84 Інструкції № 162). Чи вимагатиме банк для зняття коштів дозвіл органу опіки та піклування, з'ясуйте до відкриття. Неповнолітні від 14 до 18 років самостійно відкривають вклад і розпоряджаються грошима, які внесли самі (п. 4 ч. 1 ст. 32 ЦК). Коштами, які на їхнє ім'я внесли інші люди, вони розпоряджаються з дозволу органу опіки та піклування і за згодою батьків (ч. 3 ст. 32 ЦК). Є й інший шлях – вклад на користь третьої особи: до першої вимоги цієї особи права вкладника зберігає той, хто вніс гроші (ст. 1063 ЦК).
Як відкрити депозит і які документи зберегти
У відділенні новому клієнтові потрібні паспорт або інший документ, що посвідчує особу, і реєстраційний номер облікової картки платника податків (п. 83 Інструкції № 162). У застосунку вклад відкривають дистанційно: чинному клієнтові достатньо електронних документів, новому – пройти віддалену ідентифікацію, якщо банк її підтримує (п. 18, 19 Інструкції). Договір у цьому разі підписують в електронній формі.
Перед підписанням порівняйте цифри в договорі з тими, що були в калькуляторі та формі істотних умов. Після відкриття збережіть:
- договір з усіма додатками і тарифи, чинні на день відкриття (у застосунку – завантажте файли);
- документ про внесення грошей: квитанцію або виписку з рахунку;
- довідку про систему гарантування вкладів;
- виписки про нарахування процентів – вони знадобляться для суперечки про суму.
У день закінчення строку перевірте чотири речі: чи надійшли вклад і проценти на поточний рахунок; чи нараховано проценти за весь строк; чи не спрацювала автопролонгація, якої ви не планували; які тарифи діють на рахунку, куди повернулися гроші. Якщо останній день строку припадає на вихідний, він переноситься на перший робочий день (ч. 5 ст. 254 ЦК).
Поширені запитання
Чи може банк знизити ставку за вже відкритим вкладом? За строковим – ні: встановлену договором ставку банк не має права зменшити в односторонньому порядку, а умова договору про таке право нікчемна (ч. 3–4 ст. 1061 ЦК). За вкладом на вимогу – може, якщо інше не встановлено договором; знижена ставка починає діяти через місяць після повідомлення вкладника (ч. 2 ст. 1061 ЦК). Після автопролонгації ставка нового строку може бути іншою – це вже нові умови.
Чи сумуються вклади в різних банках для гарантії? Ні. Гарантовану суму рахують окремо в кожному банку, а всередині одного банку складають усі вклади й рахунки людини, включно з рахунком ФОП. Поки діє повна гарантія воєнного часу, практичного значення це не має.
Чи вплине депозит на субсидію? Так. Житлову субсидію не призначають, якщо на 1 число місяця призначення хтось із домогосподарства або членів сім'ї має на депозитних рахунках понад 100 тис. грн у сумі чи протягом 12 місяців перед зверненням купив валюти або банківських металів більш як на 50 тис. грн (пп. 9, 10 п. 14 Положення про порядок призначення житлових субсидій (відкривається в новій вкладці); для купівлі валюти є винятки). Деталі – у нашому матеріалі про субсидію на зиму 2026/27.
Чи діє гарантія, якщо вклад відкрито онлайн або через сторонній сервіс? Гарантія залежить не від каналу, а від того, з ким укладено договір. Якщо це договір банківського вкладу з банком – учасником Фонду, вклад захищений так само, як відкритий у відділенні. Якщо стороною договору є не банк, гарантії немає.
Порядок вибору депозиту: сім кроків
- Розділіть гроші за строком. Запас на непередбачені витрати – на вклад на вимогу чи ощадний рахунок, решту – на строк, протягом якого вона точно не знадобиться.
- Оберіть валюту за валютою майбутніх витрат. Гривневий депозит, ОВДП і долар на прикладі 100 тис. грн ми порівнювали в окремому розрахунку.
- Відберіть кілька банків і перевірте кожен у довіднику НБУ та реєстрі Фонду гарантування.
- Порівняйте суму після податків у калькуляторах банків, а не ставку з реклами; звірте її з UIRD.
- Прочитайте договір і тарифи: дострокове повернення, автопролонгація, комісії на рахунку, куди повернуться гроші.
- Оцініть суму відносно гарантії. Якщо вона більша за 600 тис. грн, а строк довгий, подумайте про два банки.
- Відкрийте вклад, збережіть документи і поставте нагадування за кілька днів до закінчення строку.
