Як отримати кредит в Україні: вимоги банків, документи, відсотки та причини відмови

Який кредит обрати і до кого звертатися

Види кредитів для фізичних осіб

• Кредит готівкою – фіксована сума на визначений строк із графіком платежів, зазвичай без застави. Пропозиції банків ми порівнюємо на сторінці «Кредити готівкою».
• Оплата частинами, розстрочка. Національний банк наголошує: будь-яка розстрочка за плату – це кредит, і комісії та проценти за нею треба з'ясувати до покупки (НБУ, запитання й відповіді (відкривається в новій вкладці)). Якщо ж ви не платите ні процентів, ні комісій, більшість норм закону про споживче кредитування на таку безоплатну позику не поширюється (п. 2 ч. 2 ст. 3) – читайте договір.
• Кредитна картка та овердрафт – відновлюваний ліміт. За даними НБУ, це три чверті незабезпечених банківських кредитів населенню. Картка вигідна, поки ви вкладаєтеся в пільговий період; умови карток – на сторінці «Кредитні картки».
• Автокредит – під заставу автомобіля. У середньому банки кредитують близько 57% вартості авто, решта – ваш внесок (НБУ, червень 2026 року).
• Іпотека – окрема велика тема: що порахувати до підписання договору.
• Мікропозика – невелика сума на дні чи тижні від фінансової компанії, найдорожчий варіант; див. «Мікропозики».

Закон про споживче кредитування захищає лише позики на особисті потреби. Гроші на бізнес – інші правила й інші програми: кредит для малого бізнесу. Споживчі кредити в іноземній валюті заборонені (ч. 5 ст. 3).

Банк, фінансова компанія, кредитна спілка, ломбард: у чому різниця

Регулює і наглядає за всіма ними Національний банк (ст. 5 Закону №1734-VIII). Фінансова компанія і ломбард працюють на підставі ліцензії (ст. 29, 30 Закону №1953-IX (відкривається в новій вкладці)), кредитна спілка кредитує своїх членів (ст. 3 Закону №3254-IX (відкривається в новій вкладці)).

Ломбардний кредит стоїть осібно. Якщо річ передано ломбарду на зберігання, а ваш борг обмежений її вартістю, закон про споживче кредитування на таку позику здебільшого не поширюється (п. 8 ч. 2 ст. 3): немає ні стелі 1% на день, ні 14 днів на відмову. Зате й стягнути більше за вартість застави ломбард не може (ч. 5 ст. 30 Закону №1953-IX).

Що перевіряє кредитор

Документи та ідентифікація

Базовий набір – паспорт або ID-картка, податковий номер (РНОКПП), анкета та ідентифікація особи (НБУ, «Гаразд» (відкривається в новій вкладці)). Для більших сум додаються документи про дохід. За спостереженням НБУ, для карток і розстрочок банки переважно спираються на дані реєстрів і власні моделі, що враховують обороти за рахунками, а для великих іпотечних та автокредитів вимагають офіційні довідки про доходи (Звіт про фінансову стабільність, червень 2026 (відкривається в новій вкладці)).

Банки дистанційно підтверджують особу способами, які дозволяє Положення НБУ №65 (відкривається в новій вкладці): через Систему BankID НБУ (для кредиту – разом із фотофіксацією з документом), е-паспорт із Дії, кваліфікований електронний підпис, відеоверифікацію або зчитування чипа ID-картки. Конкретний спосіб обирає установа; від неї ж залежить, чи приймає вона Дія.Підпис. Сам договір онлайн часто підписують одноразовим ідентифікатором – кодом із повідомлення; такий підпис прямо передбачає Закон «Про електронну комерцію» (ст. 12), і договір є чинним.

Ще дві обов'язкові речі. Перша – ваша згода на доступ до кредитної історії та передачу даних до бюро: без неї кредитор відмовить (ч. 8 ст. 12). Друга – достовірність: клієнт зобов'язаний надавати правдиву й актуальну інформацію (п. 4 ч. 2 ст. 6 Закону №1953-IX), а якщо документів про фінансовий стан не надано, кредитор має право відмовити (ч. 2 ст. 10).

Чого кредитор не має права вимагати

• Грошей за розгляд заявки – це заборонено прямо (ч. 2 ст. 14).
• Договору з конкретним страховиком, оцінювачем чи нотаріусом. Якщо страхування є обов'язковою умовою кредиту, відмовитися від нього не вийде, але компанію ви обираєте самі з переліку кредитора, а якщо в ньому менше трьох назв – можете знайти свою (ч. 3, 4 ст. 20).
• Поспіху. Обмежувати час на ознайомлення з паспортом споживчого кредиту заборонено (ч. 2 ст. 9).
• Чужих контактів без згоди їхніх власників. Отримати згоду третіх осіб на обробку їхніх даних – обов'язок позичальника, а форма має попереджати про відповідальність за поширення конфіденційної інформації (ч. 6 ст. 25). Звертатися до цих людей щодо вашого боргу кредитор може, лише якщо це прямо записано в договорі (ч. 2 ст. 12).
• ПІН-коду, кодів із СМС вашого банку, пароля до інтернет-банкінгу. Нацбанк радить тримати їх у секреті за будь-яких обставин (НБУ, #ШахрайГудбай (відкривається в новій вкладці)).

Дохід, борги і боргове навантаження

До укладення договору кредитодавець зобов'язаний оцінити вашу кредитоспроможність з урахуванням строку й суми кредиту, доходів, мети та того, як ви виконуєте зобов'язання перед іншими кредиторами (ч. 1 ст. 10). Як саме – вирішує його внутрішня політика.

Обов'язкової для всіх банків «стелі» боргового навантаження (показників DSTI чи DTI) ми в актах Нацбанку станом на жовтень 2026 року не знайшли. У червневому Звіті про фінансову стабільність такі обмеження названо інструментом, який регулятор може застосувати; поки що він збирає з банків дані про доходи позичальників. За цими даними, у переважної більшості клієнтів на обслуговування боргів іде менше 25% доходу. Орієнтир для самоперевірки дає сам НБУ: якщо щомісячний платіж перевищує 30% доходу, платити, ймовірно, буде важко («Гаразд» (відкривається в новій вкладці)).

Приклад. Дохід – 30 тис. грн, за чинними кредитами ви платите 4 000 грн на місяць. Новий кредит із платежем 4 874 грн підніме навантаження до 8 874 грн, тобто до 29,6% доходу – на межі цього орієнтира.

Невикористаний ліміт кредитки – теж зобов'язання. Відкриті договори видно в кредитній історії, а до Кредитного реєстру НБУ, куди потрапляють боржники із сукупним боргом від 50 тис. грн, кредитодавці подають відомості й про надані фінансові зобов'язання (ч. 3 ст. 27 Закону №1953-IX, п. 6 Положення про Кредитний реєстр (відкривається в новій вкладці)). Українське бюро кредитних історій радить перед новою заявкою закрити договори карток, якими ви не користуєтеся: це зменшує кредитне навантаження (УБКІ (відкривається в новій вкладці)).

Кредитна історія і кілька заявок одночасно

Кредитор бачить ваші відкриті й закриті договори та прострочення. Як безоплатно отримати власний звіт і виправити помилку – в окремій інструкції: як перевірити кредитну історію. Зробіть це до подання заявки.

Кожне звернення кредитора по ваш звіт потрапляє до реєстру запитів, де зберігається три роки (ч. 2 ст. 7, ч. 8 ст. 11 Закону №2704-IV (відкривається в новій вкладці)). Рішення кредитора закон у цьому реєстрі не згадує – лише дату, запитувача і вид звіту. УБКІ серед чинників, що можуть «дещо знизити» рейтинг, називає чергове звернення по кредит, а частоту звернень враховує в моделі. Водночас НБУ вважає нормальним звернутися до кількох установ і порівняти умови. Розумний компроміс: умови порівнюйте на сайтах кредиторів, а заявки подавайте до двох-трьох відібраних, а не до десяти поспіль.

Кредит без офіційної роботи

Довідки з місця роботи закон не вимагає. Він вимагає оцінити кредитоспроможність на підставі «достатньої інформації» від вас та з інших законних джерел (ч. 1 ст. 10). Тому кредит без офіційного працевлаштування можливий: кредитор може врахувати обороти за рахунками, дані реєстрів чи інші документи про дохід, наприклад податкову декларацію підприємця. Що саме він прийме, визначає його внутрішня політика. Обіцяти в рекламі кредит «без підтвердження кредитоспроможності» закон забороняє (ч. 3 ст. 7).

Ціна такого кредиту вища не через закон, а через ризик: ставка залежить від кредитного ризику й забезпечення (ч. 2 ст. 1056-1 Цивільного кодексу). На практиці це менша сума, вища ставка або відмова банку, після якої людина йде до фінансової компанії – під ставки до 1% на день.

Скільки коштує кредит насправді

Номінальна ставка, реальна річна ставка і загальна вартість

• Процентна (номінальна) ставка – лише проценти за користування грошима.
• Загальні витрати за кредитом – проценти, комісії кредитора та обов'язкові платежі третім особам: страховикові, нотаріусу, оцінювачу, посереднику (ч. 2 ст. 8).
• Загальна вартість кредиту – сума кредиту плюс загальні витрати (ст. 1).
• Реальна річна процентна ставка – ті самі загальні витрати, виражені у відсотках річних. Нацбанк вимагає рахувати її як ставку, що дисконтує всі ваші платежі до суми, яку ви отримали на руки, і рекомендує для цього функцію XIRR (постанова НБУ №49 (відкривається в новій вкладці) для банків, №16 – для небанківських установ).
• Денна процентна ставка – загальні витрати за день у відсотках від суми кредиту; її максимум – 1% (ч. 4, 5 ст. 8).

Якщо в рекламі названо процентну ставку, поруч має бути й реальна річна (ст. 7). Штрафи за прострочення до реальної ставки не входять – вона показує ціну кредиту, який ви платите вчасно.

Три приклади: платіж і переплата

Ставка 30% річних близька до середньої за новими гривневими споживчими кредитами банків: за статистикою НБУ (відкривається в новій вкладці), у січні – серпні 2026 року вона трималася в межах 29,1–30,2%. Для мікропозики взято законний максимум. Усі приклади ілюстративні: проценти пораховано рівними місячними періодами, без комісій.

Удвічі більша сума на вдвічі довший строк дає не подвійну, а чотирикратну переплату: проценти нараховуються довше і на більший залишок. Мікропозика виглядає безневинно – «лише 1 500 грн», – але це 30% суми за місяць, тобто 365% річних простими процентами. Ті самі 5 000 грн на 30 днів під 30% річних коштували б близько 123 грн.

Як комісія і страховка змінюють реальну ставку

Той самий кредит 50 000 грн на 12 місяців із чотирма варіантами умов (наш розрахунок за методикою НБУ з рівними місячними періодами; у паспорті кредиту цифра може трохи відрізнятися, бо кредитор рахує за фактичними датами):

Навіть без комісій реальна ставка вища за номінальну (34,5% проти 30%), бо враховує щомісячну сплату процентів. Комісія «лише 1%» додає 6 000 грн за рік і майже подвоює реальну ставку: її беруть від початкової суми, хоча борг щомісяця зменшується. Останній рядок показує, чому рекламні «0,01%» нічого не кажуть про ціну.

Рівні платежі чи «класика»

Для кредиту 100 000 грн на 24 місяці під 30% річних:

За диференційованого графіка тіло кредиту гасять рівними частинами, тому проценти швидше зменшуються: економія – 2 941 грн. Плата за це – перший платіж на 19% вищий. Якщо бюджет напружений, безпечніший ануїтет, а зекономити можна достроковими внесками.

Що закон забороняє стягувати

• понад 1% загальних витрат на день (ч. 5 ст. 8);
• платежі, яких немає в договорі або які не враховано в розрахунку денної та реальної річної ставки (ч. 6 ст. 12);
• плату за дострокове повернення – така умова договору нікчемна (ч. 3 ст. 16);
• інші платежі, крім процентів за фактичні дні, у разі відмови від договору протягом 14 днів (ч. 4 ст. 15);
• витрати на роботу колекторів (ч. 8 ст. 25);
• штраф і пеню за одне й те саме порушення (ч. 4 ст. 21).

Як подати заявку: онлайн і у відділенні

За спостереженням НБУ, роздрібні кредити здебільшого продають онлайн, а відділення потрібні для складніших продуктів і додаткової перевірки клієнта. Порядок дій в обох випадках однаковий.

1. Визначте суму за платежем, а не навпаки. Порахуйте, скільки можете віддавати щомісяця без шкоди для обов'язкових витрат.
2. Перевірте кредитну історію і закрийте непотрібні картки та ліміти.
3. Перевірте кредитора в реєстрах НБУ.
4. Порівняйте дві-три пропозиції за реальною річною ставкою та загальною вартістю. Кредитодавець зобов'язаний розмістити умови на своєму сайті (ч. 1 ст. 9).
5. Подайте заявку. Онлайн – анкета в застосунку чи на сайті та дистанційна ідентифікація; у відділенні – паспорт або ID-картка, РНОКПП, документи про дохід.
6. Отримайте паспорт споживчого кредиту – безоплатно, з датою і терміном актуальності (ч. 2 ст. 9). Для позик до однієї мінімальної зарплати (у 2026 році – 8 647 грн) паспорт не обов'язковий (ч. 4 ст. 3), тож усі цифри шукайте в договорі.
7. Попросіть проект договору – його зобов'язані дати безоплатно, на папері чи в електронному вигляді (ч. 9 ст. 9), – і прочитайте до підписання.
8. Після підписання заберіть свій примірник: його мають передати невідкладно (ч. 1 ст. 13). Надалі раз на місяць ви можете безоплатно отримувати довідку про залишок боргу та сплачені платежі (ч. 1 ст. 11).

Що перевірити в паспорті кредиту і договорі

• Реальна річна ставка, загальна вартість і денна ставка. Їх заборонено друкувати дрібнішим шрифтом чи «ховати» кольором (ч. 3 ст. 12).
• Графік платежів: дати, суми, розподіл на тіло, проценти й комісії.
• Тип ставки. Фіксовану кредитор не може підвищити в односторонньому порядку (ч. 3 ст. 1056-1 Цивільного кодексу). Для змінюваної в договорі мають бути індекс і максимальний розмір ставки, а про зміну вас, як правило, письмово попереджають щонайменше за 15 календарних днів (ч. 4 ст. 11).
• Обов'язкові додаткові послуги – страхування, оцінка, рахунок – та їхня ціна.
• Наслідки прострочення: пеня, штраф, підвищена ставка.
• Дострокове погашення: чи треба попереджати кредитора заявою.
• Колектори і треті особи. Залучити колекторів кредитор може, лише якщо це право записане в договорі; повідомляти про ваш борг близьким – лише за вашим волевиявленням у договорі (ч. 2 ст. 12).
• Відступлення боргу. Згода боржника на заміну кредитора не потрібна, якщо договір не каже іншого (ст. 516 Цивільного кодексу), а протягом року після введення в дію Закону «Про факторинг», тобто до кінця липня 2027 року, відступлення дійсне навіть попри заборону в договорі (п. 18 розділу IV Закону №1734-VIII). Проте передати право вимоги можна лише фінансовій установі, що має право кредитувати, і вас мають повідомити протягом 10 робочих днів (ст. 18).

Умови, що обмежують ваші права порівняно із законом, нікчемні, як і умова про право кредитора змінювати договір в односторонньому порядку (ч. 5, 7 ст. 12). Якщо договір виявився гіршим за надану перед тим інформацію, ви можете письмово вимагати привести його у відповідність – на це кредитор має 14 днів (ч. 12 ст. 9).

Після схвалення: 14 днів, щоб передумати

Протягом 14 календарних днів із дня укладення договору від нього можна відмовитися без пояснень, навіть якщо гроші вже отримано (ст. 15 Закону №1734-VIII (відкривається в новій вкладці)). Порядок такий:

1. До кінця 14-денного строку письмово – на папері або електронним документом – повідомте кредитора.
2. Протягом семи календарних днів після подання повідомлення поверніть гроші та сплатіть проценти за фактичні дні користування. За 50 000 грн під 30% річних, повернуті через 10 днів, це близько 411 грн.
3. Інших платежів із вас вимагати не можуть, а гроші за обов'язкові додаткові послуги, яких ще не надали, мають повернути протягом 14 календарних днів.

Право не діє, якщо кредит забезпечено нотаріально посвідченим договором (типово – іпотека), якщо оплачену кредитом послугу вже надано, а також для овердрафту зі строком погашення до трьох місяців (ч. 6 ст. 15, ч. 3 ст. 3).

Дострокове погашення

Повернути кредит повністю або частково можна будь-коли; проценти й плату за обслуговування ви сплачуєте лише за фактичний строк користування, а кредитор не може відмовитися прийняти платіж (ст. 16). У першому прикладі, якщо після шести платежів погасити залишок 26 849 грн, ви заощадите близько 2 400 грн процентів. Після часткового дострокового внеску попросіть новий графік – кредитор зобов'язаний перерахувати зобов'язання.

Якщо вам відмовили

Банк може відмовити, спираючись на власну оцінку ризиків, – так пояснює це НБУ; обов'язку розкривати скорингову модель закон не встановлює. Найчастіше причина випливає з того, що кредитор зобов'язаний оцінювати: чинне прострочення або погана кредитна історія, зависоке боргове навантаження, недостатній чи непідтверджений дохід, ненадані документи, розбіжності в даних під час ідентифікації. Дві причини прямо названі в законі: немає згоди на доступ до кредитної історії (ч. 8 ст. 12) або людина внесена до Реєстру осіб, яким обмежено доступ до азартних ігор, із позначкою про ставки за кредитні кошти (ч. 1 ст. 10).

Ваші права після відмови:

• Якщо відмова ґрунтується на інформації з офіційних джерел, зокрема з бюро кредитних історій, кредитодавець має безоплатно надати вам цю інформацію із зазначенням джерела, за бажанням – письмово (ч. 3 ст. 14).
• Після відмови ви маєте право безоплатно ознайомитися зі своїм кредитним звітом і реєстром запитів у бюро – незалежно від щорічного безоплатного звіту; бюро має відповісти протягом двох робочих днів (ч. 3, 4 ст. 13 Закону №2704-IV).
• Грошей за розгляд заявки з вас брати не могли.

Знайшли помилку у звіті – оскаржуйте запис. Якщо ж історія правдива, не подавайте заявки всім підряд: спершу погасіть прострочення і зменште навантаження.

Якщо не вдається платити вчасно

Неустойка та її межі

• Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ за період прострочення і 15% суми простроченого платежу (ч. 2 ст. 21). Облікова ставка з 18 вересня 2026 року – 16%, тож стеля – 32% річних. Для простроченого на 30 днів платежу 4 874 грн це щонайбільше близько 128 грн.
• Уся неустойка та інші платежі за порушення разом – не більше половини суми, яку ви отримали (ч. 2 ст. 21).
• Для позик до однієї мінімальної зарплати (8 647 грн) діє інше обмеження: сукупна неустойка – не більше подвійної суми кредиту, а процентну ставку через порушення погіршувати не можна (ч. 3 ст. 21, ч. 4 ст. 3). За позикою 5 000 грн це до 10 000 грн санкцій.
• Якщо платежу не вистачає на все, спершу гасять прострочене тіло і проценти, потім поточні, і лише в третю чергу – неустойку (ст. 19; на позики до мінімальної зарплати ця черговість не поширюється).
• Після прострочення щонайменше на календарний місяць (для іпотеки та кредитів на житло – на три) кредитор може вимагати достроково повернути весь кредит, якщо це передбачено договором. На виконання є 30 календарних днів (для іпотеки – 60), а якщо за цей час ви погасите прострочення, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16).

Воєнний стан: що діє у жовтні 2026 року

Неустойка. Тут норми розходяться. Цивільний кодекс (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень, чинний) звільняє позичальника від неустойки та відповідальності за статтею 625 за прострочення кредиту в період воєнного стану і 30 днів після нього, а нараховане з 24 лютого 2022 року велить списати. Спеціальний закон після змін 2023 року зберіг своє звільнення лише для договорів, укладених не пізніше тридцятого дня після 24 грудня 2023 року, тобто приблизно до 22–23 січня 2024 року (п. 6 розділу IV Закону №1734-VIII). Нацбанк пояснює, що на пізніші кредити пільга не поширюється («Гаразд» (відкривається в новій вкладці)), і кредитори за новими договорами неустойку нараховують. Позичальники в судах посилаються на Цивільний кодекс, і принаймні один суд першої інстанції відмовив у стягненні неустойки за договором 2024 року – Шевченківський районний суд Запоріжжя в рішенні від 21 січня 2026 року у справі №336/9361/25 (відкривається в новій вкладці), яке набрало законної сили. Це одне рішення, а не усталена практика: для інших судів воно не обов'язкове, а позиції Верховного Суду саме щодо договорів, укладених після січня 2024 року, ми не знайшли.

Практичний висновок: не розраховуйте, що санкцій не буде. Якщо неустойку нарахували під час воєнного стану, ви маєте право письмово заперечити проти неї з посиланням на пункт 18 і попросити її списати. Гарантії, що кредитор погодиться, немає: він може відмовити, і тоді спір вирішуватиме суд, результат якого за новими договорами передбачити неможливо. Проценти за користування кредитом нараховуються в будь-якому разі.

Військовослужбовці. Мобілізованим та іншим військовим, які беруть участь у захисті країни, а також їхнім дружинам і чоловікам не нараховують штрафи, пеню і проценти за кредитом; винятки – кредити на житло, автомобіль і сонячні чи вітрові електроустановки (п. 15 ст. 14 Закону №2011-XII (відкривається в новій вкладці)). НБУ радить подати кредиторові документи, що підтверджують службу.

Колектори. Під час воєнного стану і 90 днів після нього кредитори та колектори не мають права з власної ініціативи контактувати з військовими, членами сімей загиблих, полоненими та зниклими безвісти, якщо їх повідомили про належність людини до захищеної категорії й надали підтвердні документи (п. 6-2 розділу IV Закону №1734-VIII).

Колектори, суд і кредитна історія

Залучати можна лише компанію з реєстру колекторських компаній НБУ. Заборонено телефонувати з 20-ї до 9-ї години, у вихідні та святкові дні, взаємодіяти більше двох разів на добу, погрожувати, вводити в оману щодо розміру боргу й наслідків, повідомляти про борг стороннім (ч. 5 ст. 25). На вашу вимогу розмір боргу мають підтвердити документами. Скаргу подають кредиторові, а далі – Національному банку (відкривається в новій вкладці): телефон 0 800 505 240, відповідь – не пізніше ніж за 30 днів.

Якщо домовитися не вдалося, кредитор іде до суду, а після рішення – до виконавця, який може арештувати кошти на рахунках. Запис про прострочення залишається в кредитній історії: бюро зберігає інформацію десять років після припинення договору (ч. 3 ст. 10 Закону №2704-IV). Тому найдешевший крок – звернутися до кредитора про реструктуризацію ще до першого пропущеного платежу. Це його право, а не обов'язок (ст. 17), але сумлінним позичальникам ідуть назустріч частіше.

Як розпізнати шахраїв і недобросовісного кредитора

• Гроші наперед. «Комісія за оформлення», «страховий внесок», «активація» до видачі кредиту – ознака шахрайства: плата за розгляд заявки заборонена, а легальні платежі прописані в договорі.
• Немає в реєстрах. Банк шукайте в пошуку банків НБУ (відкривається в новій вкладці), фінансову компанію, спілку чи ломбард – у КІС НБУ (відкривається в новій вкладці). Національний банк також веде перелік компаній з ознаками безліцензійної діяльності (відкривається в новій вкладці).
• «Гарантоване схвалення», «без перевірок». Кредитор зобов'язаний оцінювати кредитоспроможність, а обіцяти протилежне в рекламі заборонено.
• Ставка «за день» без реальної річної. НБУ називає це прямим порушенням і просить про такі випадки повідомляти.
• Сайт-клон і дзвінок «із банку». Перевіряйте адресу сайту перед введенням даних, застосунок завантажуйте лише з офіційного магазину, коди з повідомлень нікому не диктуйте.
• Поспіх і тиск: «пропозиція діє годину», відмова надіслати проект договору.
• Посередник, що «домовиться з банком». Легальний кредитний посередник зобов'язаний письмово назвати себе, кредитодавця, на якого працює, і розмір своєї винагороди (ч. 4 ст. 6).

Якщо виявили кредит, якого не брали, порядок дій описано в інструкції про кредитну історію.

Поширені запитання

Чи може банк підвищити ставку після підписання договору? Фіксовану – ні. Змінювану – лише за формулою з договору, прив'язаною до індексу, і в межах зазначеного там максимуму. Якщо ви не згодні з підвищенням, борг треба повністю погасити протягом 30 календарних днів, і на цей час зберігається попередня ставка (ч. 4 ст. 1056-1 Цивільного кодексу).

Чи псує кредитну історію сама відмова? Закон вимагає фіксувати запит кредитора, а не його рішення. Але часті звернення по кредит можуть знизити кредитний рейтинг.

Чи дадуть кредит із поганою кредитною історією? Закон цього не забороняє – вирішує кредитор. Найбільше оцінку, за поясненням УБКІ, знижує чинне прострочення, тому починати варто з його погашення. Правдиві записи з історії «на замовлення» не видаляють.

Чи варто брати мікропозику, якщо банки відмовили? Лише на короткий строк і коли точно знаєте, з яких грошей повернете: 1% на день – це 30% суми за місяць. Нова позика для погашення попередньої збільшує борг.

Чек-лист перед підписанням договору

1. Платежі за всіма кредитами разом із новим не перевищують приблизно 30% доходу. Це орієнтир Нацбанку для самоперевірки, а не законодавча межа і не гарантія, що платити буде легко.
2. Кредитор є в реєстрі НБУ, а сайт і застосунок – справжні.
3. Ви бачили реальну річну ставку, загальну вартість і графік платежів – у паспорті кредиту або в договорі.
4. Усі комісії та обов'язкові послуги названо, і вони враховані в загальній вартості.
5. Зрозумілі тип ставки, наслідки прострочення та умови щодо колекторів і третіх осіб.
6. Ви знаєте дату, до якої можна відмовитися від договору, і порядок дострокового погашення.
7. Примірник договору збережено, у календарі стоять нагадування про платежі.