Як безкоштовно перевірити кредитну історію в Україні та виправити помилки

За українським законом людина має право один раз протягом календарного року безоплатно ознайомитися зі своїм кредитним звітом і реєстром запитів у бюро, а також зробити це безоплатно, якщо кредитор відмовив їй в укладенні кредитного правочину (ч. 3 ст. 13 Закону №2704-IV). Бюро зобов'язане надати цю інформацію протягом двох робочих днів з дня отримання запиту (ч. 4 ст. 13). Для початку можна звернутися до Українського бюро кредитних історій (УБКІ) через його офіційні канали. Портал Дія 26 вересня 2026 року також повідомив, що безоплатний щорічний звіт УБКІ можна отримати в чаті Дія.AI в застосунку Дія. Якщо знайшли неправильну суму, чужий кредит чи неоновлений статус погашення, дані можна оскаржити. Але достовірний запис про прострочення на прохання позичальника не видаляють: бюро зберігає інформацію протягом десяти років з моменту припинення кредитного правочину (ч. 3 ст. 10). Закон №2704-IV (відкривається в новій вкладці), УБКІ (відкривається в новій вкладці).

Який закон діє. Станом на 11 жовтня 2026 року кредитні історії регулює Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» №2704-IV; державне регулювання діяльності бюро здійснює Національний банк (ст. 3 і 16). Проект Закону «Про кредитну історію» (реєстраційний №14013) Верховна Рада 7 жовтня 2025 року прийняла за основу; за карткою законопроекту на сайті парламенту, він готується до другого читання. Це ще не закон. У тексті, поданому до першого читання, передбачено, що Закон №2704-IV втратить чинність з дня введення нового закону в дію – через шість місяців після набрання ним чинності. Якщо проект ухвалять у цілому, строки й процедури, описані нижче, можуть змінитися. Картка законопроекту №14013 (відкривається в новій вкладці)

Що таке кредитна історія і чого в ній шукати

Кредитна історія – це сукупність інформації, що ідентифікує людину, відомостей про виконання нею зобов'язань за кредитними правочинами та іншої відкритої інформації (ст. 3 Закону №2704-IV). Кредитори – банки, небанківські фінансові установи, компанії, які продають товари чи послуги з відстроченням платежу, – передають дані до бюро лише за письмовою згодою людини (ч. 1 ст. 9). Для споживчого кредиту така згода є обов'язковою умовою укладення договору (ч. 8 ст. 12 Закону «Про споживче кредитування»). Бюро також бере відомості з державних реєстрів і відкритих джерел (ст. 5). Окремо бюро веде реєстр запитів: хто і коли отримував ваш кредитний звіт (ч. 2 ст. 7). Банк може оцінювати ці дані, перш ніж погодити кредит чи підвищити кредитний ліміт.

У кредитній історії варто перевірити насамперед: які договори позначені відкритими, чи збігаються залишки боргу з вашими документами, чи немає невідомих позик, коли було прострочення, чи закрито погашений кредит і хто запитував дані. Щодо споживчих кредитів закон вимагає від кредитора передати до бюро нові відомості не пізніше двох робочих днів з дня укладення договору або зміни інформації, а від бюро – внести їх до історії не пізніше двох робочих днів після отримання (ч. 2 і 6 ст. 9 Закону №2704-IV). На практиці, за поясненням УБКІ, частота оновлення залежить від кредитора: на сторінках бюро йдеться про передачу даних від щоденної або щотижневої до щомісячної. Тому щойно сплачений борг може не зникнути з активних зобов'язань негайно. Якщо йдеться про споживчий кредит і статус не оновився після спливу строків, названих у законі, це підстава звернутися до кредитора й бюро. УБКІ (відкривається в новій вкладці), УБКІ, запитання й відповіді (відкривається в новій вкладці), Закон №2704-IV (відкривається в новій вкладці)

Кредитна історія і кредитний рейтинг – не одне й те саме. Історія містить записи про договори та платежі. Рейтинг, за визначенням УБКІ, – це числова оцінка якості кредитної історії, на яку спираються кредитори. Закон слова «рейтинг» не вживає: у ньому є «кредитний бал» – особлива форма кредитного звіту, який відображається у цифровому значенні (ст. 3). Низький бал сам по собі не доводить, що конкретний запис у звіті помилковий, а оскаржити сам бал за процедурою статті 13 не можна (ч. 5 ст. 13). Безоплатно закон гарантує ознайомлення з кредитним звітом і реєстром запитів; решта послуг бюро за загальним правилом платні (ч. 9 ст. 11), а окремої норми про безоплатний кредитний бал у законі немає. Чи показувати рейтинг безоплатно, бюро вирішує саме: УБКІ пише, що в його застосунку за рейтингом можна стежити безкоштовно, МБКІ – що рейтинг безоплатно показує його чат-бот. УБКІ, кредитний рейтинг (відкривається в новій вкладці), УБКІ, застосунок (відкривається в новій вкладці)

Де перевірити кредитну історію безкоштовно

Єдиної бази всіх кредитів в Україні немає. Бюро кредитних історій кілька: Національний банк веде Єдиний реєстр бюро кредитних історій (п. 3 ч. 2 ст. 16 Закону №2704-IV) і публікує відомості з нього на своєму сайті. Кредитодавець зобов'язаний передавати інформацію про всі споживчі кредити хоча б до одного бюро з цього реєстру (ч. 6 ст. 14 Закону «Про споживче кредитування») і повідомити вам назву та адресу бюро, до якого передаватиме дані (ч. 4 ст. 9 Закону №2704-IV). Тому повнішу картину дає перевірка в кількох бюро – насамперед у тих, про які вас повідомили кредитори. Нижче – три бюро, які на своїх офіційних сайтах описують, як громадянину отримати безоплатний звіт: УБКІ, ПВБКІ та МБКІ. Обов'язок безоплатно ознайомити людину з її кредитною історією раз на календарний рік закон покладає на бюро, до якого вона звернулася, тож скористатися цим правом можна в кожному бюро окремо. Реєстри НБУ (відкривається в новій вкладці), Закон «Про споживче кредитування» (відкривається в новій вкладці)

Через Українське бюро кредитних історій

1. Відкрийте офіційну сторінку «Кредитна історія» УБКІ (відкривається в новій вкладці).
2. Оберіть канал із переліку бюро та пройдіть ідентифікацію. УБКІ називає такі канали: особистий кабінет на сайті, мобільний застосунок «Кредитна історія», чат-боти «Кредитна історія УБКІ» та «Моніторно» у Viber і Telegram, розділ «Кредитний рейтинг» у Приват24. До застосунків і чат-ботів переходьте лише за посиланнями з офіційного сайту бюро. Не надсилайте паспортні дані ботам або сайтам, у походженні яких не впевнені.
3. Перевірте, чи доступне ваше законне безоплатне щорічне ознайомлення. Не сплачуйте за підписку чи додатковий рейтинг, якщо потребуєте лише законний безоплатний звіт.
4. Завантажте результат і збережіть його в приватному місці. Звіт містить фінансові й персональні дані.

УБКІ також приймає запити листом. Паперовий запит надсилають на адресу: а/с 7566, м. Дніпро, 49505, ТОВ «Українське бюро кредитних історій». До нього додають підписану заяву, копію паспорта, копію РНОКПП та номер телефону для верифікації; відповідь бюро надсилає рекомендованим листом на поштову адресу в Україні. Електронний запит надсилають на support@ubki.ua – він має бути підписаний кваліфікованим електронним підписом (КЕП) заявника або містити документи для ідентифікації з подальшою верифікацією; відповідь надходить у форматі PDF із КЕП бюро. Бюро відповідає тим самим каналом, яким отримало запит, і називає строк: протягом двох робочих днів з дня отримання запиту та його верифікації. Закон відлічує два робочі дні з дня отримання запиту (ч. 4 ст. 13), а порядок звернення дозволяє визначати самому бюро у своєму Положенні (ч. 2 ст. 13). УБКІ (відкривається в новій вкладці), Закон (відкривається в новій вкладці).

Через Дія.AI – нова можливість 2026 року

Портал Дія 26 вересня 2026 року повідомив, що повний кредитний звіт від УБКІ можна отримати в чаті з Дія.AI в застосунку Дія; УБКІ написало про це 29 вересня. Станом на 11 жовтня 2026 року інших офіційних описів послуги знайти не вдалося: окремої сторінки в каталозі послуг чи відповіді в розділі «Питання та відповіді» на порталі Дія не знайдено, а сам чат редакція не тестувала. Тому порядок нижче – це переказ повідомлення Дії, а не перевірена на практиці інструкція.

За повідомленням Дії, потрібно зайти в застосунок, натиснути іконку Дія.AI посередині нижньої панелі, написати запит – наприклад, «Отримати мою кредитну історію» або «Потрібен кредитний звіт» – і завантажити готовий PDF-файл. Дія пише, що асистент автоматично підтягує податковий номер користувача, а надсилати в чат номери карток чи паролі не потрібно. Безоплатний звіт, за цим повідомленням, доступний раз на рік: якщо ліміт використано, Дія.AI назве дату, коли послугою можна буде знову скористатися безоплатно, а через рік надішле push-сповіщення. Дія, 26.09.2026 (відкривається в новій вкладці), УБКІ, 29.09.2026 (відкривається в новій вкладці).

Опис нового сервісу не означає, що Дія зібрала історії з усіх кредитних бюро в Україні. Йдеться про звіт одного бюро – УБКІ: послугу, за повідомленням Дії, реалізовано спільно з ним. УБКІ пише, що Дія.AI перевіряє, чи доступний вам безоплатний звіт від бюро, а якщо цього року його вже отримано, підкаже, коли можна замовити наступний. Отже, це той самий щорічний безоплатний звіт УБКІ, а не додатковий. Якщо чат пропонує щось оплатити або просить дані, яких немає в офіційному описі, не підтверджуйте операцію, доки не перевірите умови на сайті бюро.

Окремо УБКІ та Національний банк повідомляють про сповіщення в застосунку Дія – про запит вашої кредитної історії та про появу нового кредиту. УБКІ радить активувати такі сповіщення в застосунку. Сповіщення щодо кредиту, якого ви не оформлювали, – підстава діяти негайно (див. розділ про чужий кредит). УБКІ (відкривається в новій вкладці), НБУ, «Гаразд» (відкривається в новій вкладці)

В інших бюро: ПВБКІ та МБКІ

Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ). Раз на календарний рік – бюро уточнює, що це проміжок часу з 1 січня до 31 грудня включно, – кредитну історію для ознайомлення можна безоплатно отримати в особистому кабінеті клієнта після реєстрації або на електронну пошту за заявою затвердженого зразка, підписаною електронним підписом і надісланою на електронну пошту бюро. Історія з електронним підписом бюро та паперова версія поштою – платні послуги. ПВБКІ (відкривається в новій вкладці)

Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ). Кредитну історію або довідку про її відсутність можна отримати в чат-боті «МБКІ онлайн» у Viber і Telegram, у застосунку Sense SuperApp (для клієнтів Sense Bank) або надіславши заяву з електронним підписом на info@credithistory.com.ua. Один раз протягом календарного року це безоплатно, повторні звіти платні. Запит, що містить повну інформацію згідно з вимогами бюро, МБКІ обробляє за два робочі дні. МБКІ (відкривається в новій вкладці)

Кредитний реєстр НБУ – окрема безоплатна перевірка

Кредитний реєстр Національного банку – це не бюро кредитних історій, а інформаційна система НБУ про кредитні операції (ст. 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Кредитодавці та Фонд гарантування вкладів подають до нього інформацію про боржника, якщо його сукупний борг становить 50 тисяч гривень і більше (п. 6 Положення про Кредитний реєстр), і оновлюють її раз на місяць (ч. 5 ст. 27 закону). Отримати дані про себе можна онлайн на сайті cr.bank.gov.ua після входу через Систему BankID НБУ. За правилами користування системою, інформація надається безоплатно, кількість запитів не обмежена, а звіт має інформаційний характер і не має юридичної сили офіційного документа. Хто не може скористатися BankID, надсилає до Національного банку заяву: НБУ зобов'язаний протягом п'яти робочих днів з дня її отримання безоплатно надати інформацію або повідомити, що її в реєстрі немає (ч. 7 ст. 27). Якщо ви не згодні з даними реєстру, заяву про їх виправлення чи видалення теж подають до Національного банку, а не до бюро. Якщо сукупний борг менший за 50 тисяч гривень, даних у реєстрі може не бути, тож він доповнює перевірку в бюро, а не замінює її. Кредитний реєстр НБУ (відкривається в новій вкладці), правила користування (відкривається в новій вкладці), Положення про Кредитний реєстр (відкривається в новій вкладці), Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії» (відкривається в новій вкладці)

Як зрозуміти звіт: приклад без персональних даних

Уявімо, що у звіті є такі записи:

Усі назви, суми та ситуації вигадані для пояснення способу читання звіту.

Як виправити неправильний запис: п'ять кроків

Крок 1. Визначте конкретну помилку. Напишіть, яка сума, дата, кредитор або статус неправильні, та що саме має бути за вашими документами. Формулювання «історія погана» не є достатнім описом помилки.

Крок 2. Зберіть докази. Це можуть бути договір, графік, квитанції, довідка про повне погашення, листування про закриття боргу. У копіях для публічного обговорення приховайте персональні номери та іншу чутливу інформацію.

Крок 3. Подайте оскарження до бюро. Закон дає право звернутися до бюро з письмовою заявою про незгоду з інформацією, що складає вашу кредитну історію, крім інформації про кредитний бал. Заява має містити коментар обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації, яку ви заперечуєте (ч. 5 ст. 13). Отримавши заяву, бюро зобов'язане на час перевірки позначити вашу кредитну історію відповідною позначкою і протягом п'яти робочих днів з дня отримання заяви звернутися до кредитора, який надав цю інформацію, щоб той її підтвердив або змінив (ч. 6 ст. 13). УБКІ приймає заявки на оскарження в особистому кабінеті на сайті – у розділі «Оскарження» (відкривається в новій вкладці), для цього потрібна авторизація. МБКІ просить писати про некоректну або неоновлену інформацію на електронну пошту info@credithistory.com.ua. ПВБКІ приймає письмову заяву, але радить насамперед звертатися до банку, який передав недостовірні дані. Закон №2704-IV (відкривається в новій вкладці), ПВБКІ, часті запитання (відкривається в новій вкладці)

Крок 4. Зверніться до кредитора. Закон №2704-IV такого кроку не описує: за ним заяву подають до бюро, а бюро саме звертається до кредитора. Але дані за договором формує і передає до бюро кредитор, тому Національний банк радить звертатися і до нього – з вимогою актуалізувати дані. Запитайте, коли і які відомості кредитор передав у бюро, і вимагайте виправити помилку. Вимагати зміни недостовірних персональних даних дозволяє і Закон «Про захист персональних даних» (п. 6 ч. 2 ст. 8, ст. 20). Якщо фінансова установа не реагує, можна звернутися до Національного банку: він відповідає на звернення не пізніше ніж за 30 днів. НБУ, «Гаразд» (відкривається в новій вкладці), НБУ, звернення споживачів (відкривається в новій вкладці), Закон «Про захист персональних даних» (відкривається в новій вкладці)

Крок 5. Перевірте результат повторно. Закон передбачає три варіанти (ч. 7, 8 і 9 ст. 13):

Зверніть увагу на відлік строків. П'ять робочих днів бюро рахує з дня отримання вашої заяви. П'ятнадцятиденний термін для кредитора починається не з дня подання заяви, а з моменту, коли до нього звернулося бюро; закон називає цей термін саме «п'ятнадцятиденним», без слова «робочих». Окремого строку, за який бюро має повідомити вам, що кредитор підтвердив дані, у статті 13 немає.

Про зміну заперечуваної інформації бюро зобов'язане повідомити вас, кредитора та всіх, хто звертався до вашої кредитної історії впродовж одного року: не пізніше двох днів з моменту внесення змін надіслати копію оновленої кредитної історії (ч. 10 ст. 13). Коментар не тотожний видаленню боргу. Дії бюро або кредитора, які порушують ваші права, можна оскаржити в суді (ч. 11 ст. 13). За перекручення, незаконне розголошення та нецільове використання інформації, що складає кредитну історію, бюро і кредитори несуть відповідальність згідно із законами (ч. 3 ст. 12). Закон №2704-IV (відкривається в новій вкладці), УБКІ (відкривається в новій вкладці)

Орієнтовний текст звернення

Прошу перевірити достовірність відомостей у моїй кредитній історії щодо договору №[номер] від [дата], кредитор [назва]. У звіті зазначено [неправильний запис]. За документами, які додаю, правильною є інформація [що саме]. Коментар щодо інформації, яку заперечую (до 100 слів): [текст]. Прошу провести перевірку та повідомити результат у встановленому законом порядку.

Це зразок змісту, а не заміна встановленої форми бюро. Надсилайте повні документи лише захищеним каналом, передбаченим установою.

Якщо знайшли кредит, якого ніколи не брали

У такій ситуації не сплачуйте «для закриття питання» чужий кредит і не передавайте шахраям коди підтвердження. Послідовно:

1. Збережіть кредитний звіт, сповіщення, документи та дату виявлення запису. Національний банк радить також фіксувати розмови з працівниками кредитора чи колекторами.
2. Оскаржте відповідний запис у кредитному бюро.
3. Зверніться до кредитора з письмовою заявою про те, що позику оформлено без вашого відома. Вимагайте провести службове розслідування й анулювати договір, надати завірені копії кредитного договору, документи, які підтверджують, що договір укладали саме ви, та реквізити рахунку, на який переказали гроші.
4. Подайте до Національної поліції заяву про вчинення щодо вас шахрайства; Національний банк радить звертатися до Департаменту кіберполіції. Якщо відкрито кримінальне провадження, отримайте витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань і надішліть його кредитору разом із заявою.
5. Можна також поскаржитися до Національного банку, щоб він провів перевірку та отримав пояснення від кредитора.
6. Якщо результату немає, зверніться до суду з позовом про визнання кредитного договору недійсним; результат залежить від доказів і обставин справи. Якщо договір визнано недійсним, бюро зобов'язане вилучити відомості про нього з кредитної історії (п. 1 ч. 1 ст. 10 Закону №2704-IV).

Ці кроки зведено з роз'яснень УБКІ та Національного банку для випадків шахрайських позик. Порядок у них дещо різний: УБКІ радить оскаржити запис у бюро одразу, а НБУ згадує звернення до бюро з вимогою вилучити запис після того, як факт шахрайства доведено. Одне не виключає іншого: право подати заяву до бюро закон не пов'язує з рішенням суду чи поліції. Кіберполіція приймає електронні звернення через систему на своєму сайті, а про події, що потребують негайного реагування, поліція просить повідомляти за номером 102. УБКІ (відкривається в новій вкладці), НБУ, «Гаразд» (відкривається в новій вкладці), Кіберполіція (відкривається в новій вкладці), НБУ, звернення споживачів (відкривається в новій вкладці)

Як законно поліпшити кредитну історію

Перший крок – перевірити, що всі поточні платежі сплачуються вчасно й у правильній сумі, а наявне прострочення погашено. Другий – отримати підтвердження закриття погашених кредитів, якщо вони досі позначені як відкриті. Національний банк окремо нагадує: якщо кредитною карткою більше не користуєтеся, варто не лише погасити борг, а й закрити сам кредитний рахунок, бо інакше договір і далі обліковується як чинний. Третій – не створювати нових прострочень, сподіваючись перекрити старі великою кількістю нових позик. НБУ, «Гаразд» (відкривається в новій вкладці)

Обіцянки «видалимо правдиву історію за 24 години» повинні викликати підозру. Бюро не може вважати помилкою кожен запис, який погіршує рішення банку. Рейтинг також не гарантує схвалення: кредитор оцінює дохід, зобов'язання, власну політику ризику та інші законні фактори.

Поширені запитання

Якщо в УБКІ нічого немає, значить, кредитів точно немає? Ні. Кожне бюро має власний перелік партнерів, які передають йому дані, а кредитодавець зобов'язаний передавати інформацію про споживчі кредити хоча б до одного бюро. УБКІ (відкривається в новій вкладці)

Можна перевірити історію іншої людини за прізвищем? Ні. Закон дозволяє бюро надавати кредитні звіти лише кредиторам, які мають із ним договір, та іншим бюро і вимагає письмової згоди людини на доступ до її кредитної історії (ст. 4, ч. 2 і 3 ст. 11 Закону №2704-IV). УБКІ пише, що за прізвищем кредитну історію не надає, а третя особа може отримати її лише за нотаріальною довіреністю, рішенням суду або за згодою власника.

Скільки разів на рік можна перевіряти історію? Закон гарантує безоплатне ознайомлення один раз протягом календарного року і окремо – після відмови кредитора укласти кредитний правочин (ч. 3 ст. 13). Що таке календарний рік, сам закон не пояснює. ПВБКІ уточнює, що це проміжок з 1 січня до 31 грудня включно; УБКІ теж пише про право «один раз на календарний рік». За таким відліком звіт, отриманий у грудні, не позбавляє права на новий безоплатний звіт у січні. Як рахує рік Дія.AI, в офіційних повідомленнях прямо не сказано: Дія пише «раз на рік» і обіцяє нагадування «рівно за рік», тож орієнтуйтеся на дату, яку назве сервіс. Скористатися правом можна в кожному бюро окремо. Інші запити бюро надають на власних умовах, за загальним правилом платно (ч. 9 ст. 11).

Мені відмовили в кредиті. Що можна дізнатися безоплатно? Якщо кредитодавець відмовив у споживчому кредиті на підставі інформації з офіційних джерел, зокрема з бюро кредитних історій, він має безоплатно надати вам цю інформацію із зазначенням джерел, за бажанням – письмово (ч. 3 ст. 14 Закону «Про споживче кредитування»). Після відмови ви також маєте право безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією в бюро (ч. 3 ст. 13 Закону №2704-IV). Закон «Про споживче кредитування» (відкривається в новій вкладці)

Позика вже закрита. Чому вона досі є в історії? Кредитна історія не є лише переліком активних кредитів. Бюро зберігає інформацію протягом десятирічного терміну з моменту припинення кредитного правочину (ч. 3 ст. 10 Закону №2704-IV), а після його закінчення вилучає її (п. 3 ч. 1 ст. 10). Окремого, коротшого строку для записів про прострочення закон не встановлює, і відлік іде не від дати прострочення: УБКІ пояснює, що дані за договором зберігаються 10 років від дати завершення дії договору за фактом повного виконання зобов'язань. Записи реєстру запитів зберігаються три роки з дня надходження (ч. 8 ст. 11). Слід перевіряти, чи коректно позначено закриття і відсутність поточного боргу.

Кредитний реєстр НБУ і бюро кредитних історій – це одне й те саме? Ні. Бюро – це компанії, виключною діяльністю яких є збір, зберігання та використання інформації, що складає кредитну історію; вони надають кредитні звіти кредиторам і самим позичальникам. Кредитний реєстр – інформаційна система Національного банку, куди кредитодавці подають відомості про боржників із сукупним боргом від 50 тисяч гривень. Перевірити себе в реєстрі можна безоплатно через BankID НБУ на cr.bank.gov.ua, а виправлення даних реєстру вимагають у Національного банку.

Помилка в звіті означає, що банк обов'язково схвалить кредит після виправлення? Ні. Виправлення усуває недостовірний запис, але кредитне рішення ухвалює кредитор.

Чек-лист: що перевірити за 15 хвилин

Знайдіть офіційний канал бюро; перевірте право на безоплатний звіт; перегляньте активні кредити, закриті договори, прострочення, сторонні запити; збережіть звіт приватно; відразу оскаржте невідомі договори; повторіть перевірку ще в одному-двох бюро. Це безкоштовна фінансова гігієна, здатна запобігти неприємній несподіванці перед іпотекою чи кредитом.

Перевірено 11 жовтня 2026 року. Інструкції наведено за офіційними матеріалами бюро кредитних історій, Національного банку та Законом України №2704-IV у редакції від 1 січня 2024 року. Не використовуйте ці способи для перевірки чужих кредитів без законних повноважень.