Європейський орган із протидії відмиванню коштів (AMLA) завершив проект єдиних стандартів перевірки клієнтів і передає його Європейській комісії на затвердження. Фінальний звіт регулятора датовано 30 вересня. Коли стандарти запрацюють, банки, платіжні сервіси та інші фінансові установи в усіх 27 країнах ЄС збиратимуть про клієнтів однаковий набір даних і перевірятимуть його за однаковою процедурою. В Україні на документ 11 жовтня звернула увагу народна депутатка Ольга Василевська-Смаглюк, передає «Мінфін».
Нас це стосується напряму: на кінець липня тимчасовий захист у ЄС мали 4,43 млн людей, які виїхали з України, – понад 98,5% із них громадяни України, за даними Євростату. Найбільше їх у Німеччині (1,29 млн), Польщі (953 тис.) і Чехії (395 тис.). Рахунки в європейських банках і фінтех-сервісах мають і ті, хто живе в Україні.
Що саме перевірятимуть
| Що | Правило | Стаття проекту |
|---|---|---|
| Громадянство | Установа має вжити розумних заходів, щоб з'ясувати, чи має клієнт більше одного громадянства. Усі заявлені записують, щонайменше одне перевіряють | 5 |
| Документ | Паспорт, посвідчення особи або рівнозначний документ від уповноваженого органу: ім'я та прізвище, місце й дата народження, номер і строк дії, фото, підпис, захисні елементи | 6 |
| Якщо такого документа немає | Для людей без громадянства, біженців і осіб із додатковим захистом достатньо офіційного документа з іменем, датою народження і фото | 6 |
| Адреса | Країна, населений пункт із поштовим індексом, вулиця, будинок, квартира | 3 |
| Перевірка на відстані | Електронна ідентифікація рівня «суттєвий» або «високий», зокрема європейський цифровий гаманець. Якщо доступу до неї немає – альтернативні рішення із запобіжниками | 7 |
| Санкційні списки | Усі імена та прізвища – в оригінальному алфавіті та/або в транслітерації латиницею; псевдоніми й адреси криптогаманців – якщо вони доступні і є в списках | 25 |
| Віртуальний IBAN | Установа має ідентифікувати користувача такого номера і знати рахунок, до якого він прив'язаний | 9 |
За санкційними списками клієнта перевіряють не один раз. Стандарт називає чотири приводи: відкриття рахунку або разова операція; зміна самих списків; зміна даних клієнта – імені, місця проживання, громадянства чи бізнесу; і регулярна перевірка з періодичністю, яка залежить від ризику. Робити це можна автоматично, вручну або комбіновано.
Для ситуацій низького ризику передбачено спрощення: адресу клієнта установа може не збирати й не перевіряти.
Щодо громадянства AMLA пояснює логіку так: дізнатися про друге громадянство банк здебільшого може лише зі слів клієнта, тому від нього вимагають «розумних заходів», а не розслідування. Якщо людина назвала кілька громадянств, підтвердити документом достатньо одне.
Коли нові правила запрацюють
Стандарти ще не є чинним правом. Попереду три кроки: Єврокомісія ухвалює їх як делегований регламент, його публікують в Офіційному віснику ЄС, і на двадцятий день після публікації він набирає чинності. Застосовувати правила почнуть через шість місяців після цього – такий строк AMLA додав, щоб установи встигли перебудувати системи й навчити персонал. Текст під час затвердження ще може змінитися.
Стандарти деталізують регламент ЄС про протидію відмиванню коштів (2024/1624), який застосовується з 10 липня 2027 року.
Тих, хто вже має рахунок, одразу перевіряти заново не будуть. Дані наявних клієнтів приводитимуть у відповідність поступово, залежно від ризику: протягом року – для клієнтів підвищеного ризику, протягом п'яти років – для решти. Відлік починається з дати набрання стандартами чинності. Прохання бізнесу продовжити ці строки регулятор відхилив.
До чого готуватися клієнтам з українським паспортом
Запитання про друге громадянство стане стандартним. Його ставитимуть у кожній країні ЄС, а відповідь фіксуватимуть. Якщо громадянство зміниться, банк має повторно перевірити клієнта за санкційними списками.
Написання імені має значення. Перевірка ведеться за оригінальним написанням та/або латиницею, тож установа може попросити вказати ім'я кирилицею так, як воно записане в українському документі. Розбіжності між транслітерацією в закордонному паспорті, банківській анкеті та інших документах можуть стати приводом для додаткових запитань.
Запити на оновлення даних ігнорувати не варто. Регламент 2024/1624 зобов'язує установу, яка не може завершити перевірку клієнта, утриматися від операцій або припинити ділові відносини. На практиці це означає обмеження операцій за рахунком чи його закриття.
Дані, вже підтверджені паспортом, повторно не перевірятимуть. AMLA прямо зазначає: якщо відомості перевірено за офіційним документом, додаткові папери для підтвердження тих самих даних запитувати не потрібно. Адресу, якої в паспорті немає, перевіряють за іншими надійними джерелами.
Захист від необґрунтованих відмов. Стандарт визнає, що шукачі притулку, біженці та інші вразливі клієнти можуть не мати звичних документів, і дозволяє установам отримати потрібні дані в інший надійний спосіб – щоб людей не відрізали від фінансових послуг.
Чи зачепить це банки в Україні
Разом зі стандартом перевірки клієнтів AMLA оприлюднив ще два: про групові вимоги та про межу між постійними діловими відносинами і разовими операціями. Перший стосується і дочірніх структур та відділень європейських фінансових груп у третіх країнах. Для українських банків з європейським капіталом це означає, що процедури материнської групи поширюватимуться й на них.
Окремо від перевірки клієнтів фінансові установи щороку передають дані про рахунки нерезидентів податковим органам: у жовтні Державна податкова служба повідомила, що отримала відомості про рахунки українців від 83 юрисдикцій.
